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信托如何服務失能失智人群和家庭?平安信托首次詳解特殊關愛信托

2022-01-21 17:22:04 每日經濟新聞 

每經記者 潘婷 每經編輯 廖丹

在中國,有超過1000萬的自閉癥群體,其中14歲以上人群約為700萬,許多自閉癥孩子家庭疲于應對“康復”“教育”“就業”等問題。這類人群被稱為特殊需要人群,包括但不限于失能失智老人、患有自閉癥或孤獨癥孩童,以及其他不能有效進行生活自理的特殊群體。

單純依靠財政補貼和社會公益救助的方式難以長效解決供需不平衡問題,特殊需要人群的長期護理和照顧需要是個亟需解決的難題,特殊人群關愛信托為此提供了解決之道。

特殊人群關愛信托是以滿足和服務特殊需要人群的生活需求為主要信托目的的一種特別的信托制度安排,具有長期性、特定性和復雜性等綜合特征。

為何保險金信托和特殊關愛信托越來越受關注?特殊關愛信托主要針對哪些人群?受眾有限制嗎?如何看待當前政策和法規環境?帶著上述疑問,《每日經濟新聞》記者專訪了平安信托家族信托團隊高級投資副總監張笑蓉、平安信托家族信托團隊投資副總監唐志妙。

特殊關愛信托:充分發揮信托功能,服務特殊群體

NBD:信托作為金融業四大支柱業務之一,憑借自身優勢可以最大限度地滿足委托人訴求。對比傳統信托業務,保險金信托和特殊人群關愛信托各自有什么特點和優勢?

張笑蓉:保險金信托不是一個簡單的金融產品,而是為客戶服務的一個包含投資管理及傳承規劃的法律架構。從整體產品角度來看,主要功能包括大額保險理賠資金的統籌管理、資產的風險隔離、家庭各成員的統籌照顧、定制服務支持、激勵約束后代、慈善公益服務等;優勢包括設立準入門檻低、產品功能最全、合作生態更優、裝入產品豐富、受益人范圍廣、分配方案齊全、支持定制化服務、全流程線上化設立等。

保險金信托主要以“保單理賠請求權+現金”裝入信托,未來發生保單理賠時,保險金信托收到理賠款后按照委托人的意愿進行投資管理及財產分配。

此外,特殊人群關愛信托主要是在保險金信托基礎上,針對特殊無自理能力的受益人(比如自閉癥患者等),進行信托財產分配的特殊支持,從而實現對特殊失能失智人群的特殊照拂支持,實現金融回饋社會。

平安信托積極響應號召,針對有慈善規劃的客戶,在保險金信托/家族信托產品中為其慈善方案設計分配方案,實現委托人慈善規劃。

NBD:特殊關愛信托主要針對哪些人群?受眾有限制嗎?

張笑蓉:我們當時定義特殊關愛信托產品時,受眾是需要特殊關愛的心智障礙人群。具體到病癥來講,比如自閉癥,唐氏綜合征,以及涉及到精神方面疾病的小朋友或者成年人。

這類人群的共同特點是沒有自理能力,他的父母親關注的焦點在于未來無人照料時,這類特殊人群的社會生存能力。此時,這類人群需要的不僅僅是吃住,還有社會關愛,以及生存技能的培養,這種需求就會導致多個機構向一個客戶服務。我們通過與多個機構簽署三方協議,對客戶進行服務。目前,客戶給我們的反饋非常正面,因為特殊關愛信托的這個服務功能,是其他金融產品給不了的。

NBD:對于特殊關愛信托,您認為制約其進一步發展的原因是什么?

張笑蓉:首先,對于很多未成年的自閉癥群體,社會政府、居委會、其他的社會組織機構會向其提供傾向性的支持或者幫扶,不過一旦成年之后,很多外部服務自動就沒有了。對于這樣的家庭來講,隨著孩子和家長年齡的增加,安全感會減少,會需要更多的支持,客戶對于特殊關愛信托這類產品的訴求程度不一樣。平安信托現在接觸的幾單特殊關愛信托中,只有一單屬于未成年自閉癥兒童,其他基本上都是已經成年。

其次,信托設立確實有門檻,所以很多客戶不知道“保險+信托”的概念,可能還停留在家族信托必須要有大額資金裝入進來才能規劃未來傳承的概念。他沒有看到家族信托低門檻的情況,認為特殊關愛信托的門檻比較高。這也是為什么特殊關愛信托產品推出后,客戶反響比較好。

最后,生態搭建不完善,客戶在設立特殊關愛信托過程中,客戶很難明確地找到合適的自閉癥群體服務機構。但是,信托公司的受益人分配等功能是被市場認可的。

保險金信托和家族信托具有“服務功能+”的屬性

NBD:保險金信托可以理解為家族信托的一個分支嗎?這兩者的結合點在哪里?

張笑蓉:保險金信托與普通的家族信托相比,特點在于保險金信托裝入的產品中含保單,因此被定義為保險金信托,規?梢允且磺f以下也可以超過一千萬。

其實,保險金信托和家族信托里有保單這部分財產,就有可能存在保單的理賠金杠桿,此外客戶還會有保險產品的生前保障,這些保障和未來信托傳承功能會疊加賦予到委托人身上,沒有沖突。這兩個功能是“生前+身后”共同服務的,與其他純資金的信托來講,具有“服務功能+”的屬性。

NBD:如何看待國內保險金信托業務的發展前景?平安信托在保險金信托和特殊關愛信托業務方面有怎樣的戰略規劃?

張笑蓉:保險金信托市場前景廣闊,挑戰與機遇并存。去年,平安信托落地了四單超過一億元的保險金信托,在這個產品里,客戶認為保險金信托的功能已經能夠覆蓋其對于未來傳承的訴求,并且,設立一個標準型的保險金信托耗時少、簽約快。

保險金信托以及特殊關愛信托都是我們2022年信托業務的重中之重。平安信托保險金信托/家族信托目前的規模已經超500億,我們希望2022年能進一步為更多的中高凈值客戶家庭財富的安排服務。特殊關愛信托目前已經成功設立4單,另還有1單在流程中。

作為國內家族信托發展的開拓者和踐行者,一直以來,平安信托家族信托團隊始終關注自閉癥等特殊心智障礙人群,并憑借在保險金信托和慈善信托領域多年深耕的專業優勢,于近期成功落地4單特殊關愛信托。這不是偶然,早在2009年,平安信托就開始關注特殊兒童群體,通過“蔚藍行動”持續13年定點幫扶深圳民愛特殊兒童福利院、深圳自閉癥研究會,累計組織近100場關愛活動,參與志愿者超萬人。

NBD:《信托法》自2001年頒布實施以來,為推動我國信托業規范發展發揮了重要作用。但隨著我國社會經濟持續發展,現行信托制度在實踐中遇到了一系列問題,業內對完善《信托法》的呼聲也越來越高。您覺得現行信托制度在哪些方面存在改進空間?業內重點關注信托法修訂的哪些方面?

唐志妙:雖然家族信托業務不像集合資金信托、慈善信托一樣有單獨的管理辦法,但就已實施的法律法規和政策文件,足以實現家族信托的所有功能。當然,在清晰界定受托人職責、信托財產非交易過戶制度、信托登記實施制度、信托稅收制度方面存在完善的空間,業內對于信托法修訂重點關注的也是這幾個方面,尤其信托財產非交易性過戶制度。

對于非現金類資產,包括房產、非上市公司股權、上市公司股票等,目前需要先用現金設立家族信托,然后用信托資金購買個人名下的上述財產,實現交易過戶。我們期望未來與家族信托業務相關的各部門可以聯合出臺相關政策和措施,認可家族信托計劃是這些財產的“所有權人”,實現非交易過戶。

(責任編輯:王治強 HF013)
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